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贷款香港留学,值得吗?用净现值评估,是否愿意加入这个投资案?

发布者:港智优留学 发布时间:2021-04-19 02:36:33 热度:206

  「香港留学也没有例外:增广见闻、经历挫折、独立自主、精进语言等等,都可能是净现值的计算中,没有办法实际计算的人生资产。至于这些资产的价值,每个人的评价方法都不一样,我自己觉得,实在是没有办法可以用量化的方式衡量。」


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  Alsa同学咨询:

  您好,我现在是财金系大3的学生,喜欢香港的国际大都市的气息,想到那边工作,因而萌生想去香港读研究生的想法。本身的梦想,其实还是前往欧美留学,不过受限于经济因素,需要考虑较多。

  曾看到Sophie姐的文章〈「出国逐梦」不会只有一条路,重要的是你有没有「重新开始、把自己当白纸」的勇气〉中说到,当时有同学碍于经济因素无法顺利出国留学,最后选择到上海读研究生。

  那么想问您,如果学生是自己贷款7成的花费甚至更多才能去香港留学,您会觉得这样很不值吗?还是说先毕业工作后,等到以后有机会,经济也比较能负担时再去?

  还是说现在就直接去香港,拿到硕士后看能不能留在香港。而贷款部分就等毕业后再慢慢还就好了,想知道您是怎么看的,谢谢。

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  Sophie姐回复:

  对于大多数人来说,留学不是一件小事,不管是心理压力还是现实的经济状况,都是不小的考验。

  毕竟前往香港留学,少则上十几万、多则近百万的花费,对一般的家庭来说,绝对不能算是个小数字。那么是否因为经济的因素,就放弃自己留学的梦想呢?这个问题,说实在也没有什么标准答案。

  不过既然您是财金系的学生,何不用另一种角度,来看待这个问题呢?我们不妨就把出国留学这件事情当作一个「投资案」,看看它应该要怎样进行评估。来帮助自己做出比较合理的决策:

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  1、把出国留学当成投资案,评估可行性

  评估投资案的可行与否,最简单的方法就是看看这个计划的「净现值」(Net present value)是不是正的。我想你一定很熟悉,净现值就是未来投资的现金流量,全部折现成投资始日的价值──如果这个值为正数,代表这个投资计划可以增加价值,所以可行;如果是负数,代表会减少价值,则不应该投资。

  而净现值的核心就是:投资成本、未来现金流量、折现率──折现率这种学理上的东西,我想在这边就不多讨论,但是我们可以来谈谈「投资成本」跟「未来现金流量」。

  投资成本,我想是每个考虑香港留学的朋友,最重要的考量之一,我当初也不例外。坦率地说,即使在香港,不同学校和不同专业的学费差异也是难以想象的,比如香港中文大学艺术学院的课程学费一般在40000元港币-130000港币/年 ,但是其MBA课程就需要40000元港币-600000元港币/年不等。

  至于「未来现金流量」,很大的一部份的确是要根据未来你要在哪里工作?假设如你所说,想留在香港发展的话,根据人力资源公司 Morgan Mckinley 的报告,金融业「专业职」初阶员工(非临柜柜员、初阶理专助理等,详细职缺薪资标准请见报告内容)的平均月薪,目前大约在40000-60000元港币元左右,但竞争也是十分激烈。

  而住宿、生活费等种种生活开销,在不同的国家、城市也会有所差异;此外,税率也是很重要的一点──即便你前往香港留学,顺利地留在当地工作,香港一直奉行税种少、低税率的税务制度,以吸引全球的资本前往香港落地。去玩香港工作的非香港本地人,需要每年缴纳薪俸税,详情如下:

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  2、务实考量,问自己:我是投资人的话,愿不愿意投资这个案子?

  上述这些因素,都会影响你的「未来现金流量」。而「未来现金流量」的假设,请务必「务实」而不要过于乐观:在香港工作,其实机会蛮重要的,能找到理想的工作留下来,有时候光单靠「努力」,可能还是不够的;先做好不同的情境分析与「风险控管」,才能让自己在做选择的时候更有数。

  至于贷款留学值不值得呢?简单来说,如果你已经把出国留学这件投资案的净现值算好,觉得应该会是个好的投资的时候,你就得问自己:我愿不愿意当这个投资案的投资人呢?

  有的人运气好、「资本充裕」,例如有父母、政府(奖学金)、或是公司愿意把资金投入这项投资案;而运气没那么好的人,大概就只能向银行融资了。

  教育部现在的留学贷款,硕士的额度是200万人民币,还款期限为10年,目前有汇丰银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行和中信银行可以为学生提供留学贷款业务;各家银行也有自行推出留学贷款的服务,所以除非你所念的学位学费特别贵(例如 MBA),不然藉由留学贷款而出国留学,其实是蛮有机会的。

  然而,就算觉得这个投资案是划算的,还是得了解自己的风险承受度、维持财务杠杆的健全(可以参考我之前写的自我实际分析:为什么我不念 MBA?一个「现实」的情境分析)。毕竟天有不测风云,即便你自信满满可以成为「一秒钟几十万上下」的金融钜子,总还是会有事与愿违的可能。诸事不顺的时候,如果还背上了沉重的债务,只能说是雪上加霜而已。

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  3、进行投资的时候,也是需要考虑有些无形资产

  留学也没有例外:增广见闻、经历挫折、独立自主、精进语言等等,都可能是净现值的计算中,没有办法反应的人生资产。至于这些资产的价值,每个人的评价方法都不一样,我自己觉得,实在是没有办法可以用量化的方式衡量。

  所以说,贷款留学到底值不值得呢?我想你只要静下心来问自己,愿不愿意成为这个案子的投资者就好了。

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